מימון בית יכול להיראות כמו מבוך של תנאים, עמלות וניירת. החדשות הטובות הן שבפחות מ תוך 10 דקות תדעו איך…

הערה קצרה: מדריך זה מיועד למטרות מידע בלבד ואינו מחליף ייעוץ פיננסי/משפטי. לקבלת החלטות, השוו הצעות ואשרו תנאים ישירות עם המלווה שלכם ועם מקורות רשמיים.

לפני הגשת בקשה למימון, עיין בדוחות האשראי שלך. ועדת הסחר הפדרלית (FTC) ממליצה ש... רק אתר אינטרנט אחד מורשה על פי חוק. כדי לבקש את הדוחות בחינם: AnnualCreditReport.com. 

זה עוזר לך לזהות שגיאות, מידע לא מעודכן וסימני הונאה לפני שמלווה יבחן את התיק שלך.

מה לעשות בפועל:

שֶׁלְךָ DTI זה, בצורה ישירה, כל החובות החודשיים חלקי ההכנסה החודשית ברוטוזהו מדד המשמש למדידת היכולת לשלם את תשלומי המשכנתא החדשים יחד עם התחייבויות אחרות. ואין "DTI אוניברסלי": לכל מוצר ולכל מלווה עשויות להיות מגבלות שונות.

איך להשתמש בזה לטובתך:

שתי נקודות כאן משנות באופן משמעותי את העלות החודשית:

1) ביטוח משכנתא
CFPB מסביר שבאופן כללי, אלו שנותנים פחות מ-20% קלט ייתכן שתצטרכו לשלם סוג כלשהו של ביטוח (כגון PMI על הלוואות קונבנציונליות). ביטוח זה מפחית את הסיכון עבור המלווה, אך מגדיל את עלות ההלוואה שלכם.

2) נאמנות ועלויות חוזרות
אפילו כאשר התשלום נראה "בסדר", העלות החודשית בפועל כוללת לעתים קרובות סעיפים כמו מיסים וביטוח דירה כאשר הכסף מועבר לחשבון נאמנות. לכן, תמיד כדאי להסתכל על "התשלום החודשי הכולל המשוער" בטפסים הרשמיים, ולא רק על תשלום הקרן + הריבית.

תשמעו הרבה ראשי תיבות. כדי לקבל החלטה ברורה, חשבו על זה כך: באיזו תוכנית אתם... זכאי ואיזו תוכנית נותנת לך את העלות הכוללת הטובה ביותר בתוך הפרופיל שלך.

הלוואה "תואמת" (במונחים מעשיים) היא הלוואה שמתאימה למגבלות ולכללים הקשורים לשוק שקונה/מבטיח הלוואות מסוימות. ה-FHFA מפרסם נתונים של מגבלות הלוואה תואמות ומתעדכן מעת לעת. זה חשוב מכיוון שכאשר חורגים מהמגבלה, מקרים רבים נכנסים לקטגוריית "ג'מבו", שעשויות להיות להן דרישות ומחירים שונים.

ה-CFPB מסכם זאת היטב: ה-FHA מספק ביטוח משכנתא עבור מלווים מאושרים, עלות הביטוח מועברת ללווה; באופן כללי, הקריטריונים עשויים להיות גמישים יותר מאשר בביטוח קונבנציונלי.
בנוסף, ה-HUD מחזיק מידע אודות פרמיית ביטוח משכנתא מראש (UFMIP), אשר נדרש ברוב תוכניות ביטוח המשכנתא של FHA.

VA מתאר עמודי תווך אובייקטיביים מאוד של ההטבה: VA לא דורשת מקדמה., אין צורך ב-PMI.וישנן מגבלות על עלויות סגירה, בנוסף למחירים תחרותיים.
אם אפשרות זו קיימת עבורך, השווה את העלות הכוללת של VA עם החלופות - ואשר את העמלות והעלויות הרלוונטיות בחומר הרשמי של VA.

בתוכנית המובטחת של משרד החקלאות האמריקאי לפיתוח כפרי, הסוכנות מסבירה כי המטרה היא להפחית את הסיכון עבור המלווים ולהפוך אותה לתקופה בת קיימא. מימון 100% (ללא מקדמה) למי שעומד בקריטריונים., באזורים הזכאים.

הנה הנקודה שמבדילה בין אלו שעושים עסקים טובים לבין אלו שרק "מקבלים אישור".

ה-CFPB מגדיר שנת החזר כספי יחס המחיר הממוצע (APR) הוא מדד רחב יותר לעלות הלוואת כסף מאשר הריבית, מכיוון שהוא כולל עמלות, נקודות ועמלות מסוימות. לכן, יחס המחיר הממוצע (APR) בדרך כלל גבוה יותר משיעור הריבית. השתמש ביחס המחיר הממוצע כדי להשוות הצעות עם מבני עלויות שונים.

ה-CFPB הוא פשוט: הערכת הלוואה זהו טופס רשמי (סטנדרטי) המספק פרטים חשובים על העלויות והסיכונים של ההצעה. לאחר הגשת הבקשה, המלווה חייב לספק את הערכת ההלוואה. תוך 3 ימי עסקים.

טיפ מעשי:

ה-CFPB מסביר את ההיגיון: נקודות (נקודות הנחה) הם יכולים להפחית את הריבית בתמורה לתשלום יותר בעת הסגירה; אשראי מלווה הם מפחיתים עלויות ראשוניות בתמורה לשיעור גבוה יותר. זה שימושי כשרוצים לאזן בין תזרים המזומנים השוטף לבין העלויות לאורך זמן.

במקרה של מנהלי מנהלים (באופן קונבנציונלי), ה-CFPB מדגיש שעם כניסה 20% בדרך כלל זה לא נדרש; עם פחות מ-20%, זה עשוי להילקח בחשבון בעלות. ובאופן כללי יותר, ביטוח משכנתא מופיע לעתים קרובות עם ערכים מתחת ל-20% וגם בתוכניות מסוימות כמו FHA ו-USDA.

ה- גילוי נאות זהו מסמך הסגירה הסופי. ה-CFPB ממליץ להשוות את גילוי הסגירה עם אומדן ההלוואה ולנצל הזדמנות זו כדי לאמת:

אֶחָד נעילת קצב (נעילה) פירושה שהשער שלך לא משתנה בין ההצעה לסגירה. בתנאי ש אתה סוגר בתוך מסגרת הזמן שנקבעה ואין שינויים משמעותיים ביישום שלך.
בחיים האמיתיים, זה משנה מכיוון שהעמלות משתנות והתהליך עלול להתעכב (תיעוד, חיתום, הערכת שווי, תיקוני חוזה).

יתר על כן, ישנה זכות מפתח: ב"דע לפני שאתה חייב", ה-CFPB מחזקת את העובדה שחייבים להיות לך 3 ימי עסקים לבדיקה. מלאו את גילוי הנאות לפני סיום הליך ההלוואה. נצלו זמן זה כדי לעיין בו ולשאול שאלות.

CFPB מסביר כי מיון מוקדם ואישור מוקדם אלו הן אותיות המציינות כמה המלווה יהיה מוכן להלוות על סמך הנחות - שימושיות למשא ומתן, אך אלו אינן הצעות הלוואה מובטחות.הדבר החשוב ביותר הוא להבין את התהליך של המלווה שלך, לא את הניסוח בו נעשה שימוש.

העצה של ה-CFPB ברורה: אל תקנו נכס ללא בדיקה מקיפה. בדיקות מגנות עליכם ויכולות להוות בסיס למשא ומתן (תיקונים או אשראי למוכר), בהתאם לתנאים הנדרשים בחוזה.

ה-CFPB מגדיר הערכה כמסמך כתוב המכיל חוות דעת על שווי הנכס, שהוכן באופן עצמאי, ועוזר לך להבין מה תומך בערך זה.

וישנה זכות רלוונטית: כללים פדרליים מחייבים את הנושה לספק עותקים של הערכות שווי והערכות שווי בכתב אחרות שפותחו במהלך התהליך, בדרך כלל מיד לאחר השלמת העסקה או עד 3 ימי עסקים לפני השלמת העסקה (המוקדם מביניהם).

הדרך הבטוחה ביותר לממן נכס בארה"ב אינה "למצוא את הריבית הנמוכה ביותר". מדובר בבניית פרופיל מוצק (אשראי ו-DTI), בחירת התוכנית הנכונה (קונבנציונלי, FHA, VA או USDA), והשוואת הצעות עם מסמכים רשמיים - במיוחד... הערכת הלוואה ו גילוי נאות.

אם תעשו זאת בצורה שיטתית, תצמצמו הפתעות בסגירת העסקה, תנהלו משא ומתן טוב יותר ותקבלו החלטה על סמך העלות הכוללת - ולא על סמך הבטחות.